Страхование квартир

Если квартира сдается в аренду
Собственник квартиры, сдающий её в аренду, идет на определенный риск, связанный с возможной порчей имущества. Вероятность, например, пожара или затопления может случиться в любой квартире. Возможные неприятности лучше предусмотреть заранее. Рекомендуется застраховать квартиру, и только после этого сдавать ее. Тонкости страхования квартир, сдаваемых в аренду.

Жилая недвижимость. В нашем случае, квартира – это имущество, которое можно застраховать от достаточно широкого перечня рисков, вне зависимости сдается она внаем или в ней проживает собственник. Во всех страховых компаниях существуют различные пакеты, включающие в себя определенное покрытие страховых рисков, в том числе расширенные страховые пакеты. Отдельно можно застраховать имущество, находящееся в квартире.
Отметим, что в страховании квартиры, сдающейся в аренду, заинтересованы и владелец жилой недвижимости, и наниматель. Рекомендуем застраховать квартиру от всех или большинства основных рисков. Заключить договор страхования квартиры может как ее собственник, так и арендатор (наниматель). Соответственно, в зависимости от того, что именно страхуется в квартире, выгодоприобретателем по страховым выплатам может быть арендатор (наниматель) или владелец недвижимости. Страховщики возмещают реальный ущерб. По рыночным ценам. При сдаче в аренду квартиры желательно её владельцу, а при аренде квартиры – нанимателю застраховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам - соседям.
Страхование гражданской ответственности рекомендуется, например, перед соседями. Страхуя гражданскую ответственность, можно самостоятельно выбрать размер страховки. Нужно учесть, например, уровень ремонта соседей, отделки квартир. При заключении страхового договора следует учитывать, что не все страховые компании возмещают ущерб дважды во время действия страхового полиса.

Страховые риски

Помещение квартиры, внутреннюю отделку и оборудование, а также гражданскую ответственность перед соседями может застраховать только собственник жилья. Отделка не является собственностью арендатора, ее нельзя отделить от самой квартиры. Следовательно, все помещение вместе с отделкой принадлежит владельцу, и только он может получить страховую выплату по договору. Арендатор (наниматель) может получить компенсацию, быть выгодоприобретателем, только застраховав личное имущество, находящееся в квартире, а также гражданскую ответственность за причинение ущерба самой квартире.
Если, например, квартиросъемщик привез свое имущество в арендуемую квартиру, он может оформить договор страхования в свою пользу и получить возмещение ущерба по страховому случаю. Обратите внимание, что если договор аренды содержит условие о переходе риска утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору, тот может застраховать имущество и получать страховое возмещение. Страхование арендуемой квартиры для нанимателя будет дороже в том случае, если помещение не будет использоваться по назначению.
В случае с квартирами к не страхуемым рискам относятся военные действия, забастовки, реквизиции, террористические акты, взрывы динамита и ядерные взрывы. Впрочем, этим перечень не ограничивается. Поэтому до подписания договора прочитайте соответствующий раздел правил страхования или договора.
Если страхуется жилье, предназначенное для сдачи в аренду, то наиболее заинтересован в этом случае собственник. Но страхование квартиры выгодно и для нанимателя. Например, если в договоре найма прописана материальная ответственность нанимателя за ущерб, нанесенный квартире в течение срока аренды.

Что страхуем и как?

Если в квартире для проживания собственника можно застраховать все, вплоть до мебели, техники и элементов декора, то для квартир, предназначенных для сдачи в аренду перечень страховых случаев более узкий. Если, к примеру, арендатор квартиры испортил обивку дорогостоящего, сломал или повредил предметы интерьера, ни одна страховая компания не станет покрывать затраты на их восстановление. Собственник квартиры не может застраховать жилье от тех, кто у него его снимает. Если жильцы, которым он разрешил проживание в квартире, навредят имуществу владельца, страховая компания не посчитает это страховым случаем и не произведет страховых выплат, потому что хозяин недвижимости сам их пустил жить. Можно застраховать имущество в своей квартире и отделку от пожаров и заливов, но только если они причинены третьими лицами, не связанными ни с жильцами, ни с собственниками. Таким образом, владелец квартиры, сдающий ее в аренду, может застраховать квартиру от пожара и прочих стихийных бедствий, а также, например, ограбления со взломом, но не от ущерба, нанесенного жилью арендаторами.

Договор со страховой компанией

После проведения всех предварительных процедур заключается договор добровольного страхования. Для этого страхователю нужно представить документы, которые подтверждают право собственности или право пользования квартирой: свидетельство о праве собственности; договор, по которому получены права на имущество; документы, свидетельствующие о вводе дома в эксплуатацию и его регистрации в БТИ (ростехинвентаризации). Одним страховщикам достаточно одного из документов, другим надо предоставить все. Страховая компания вправе потребовать и дополнительные документы. Например, потребуют документы, которые отражают стоимость объекта.
Некоторые компании содействуют сбору документов, но такие дополнительные услуги увеличат расходы страхователя. К дополнительным услугам относятся: юридические консультации, подбор ремонтных организаций, рекомендации по снижению вероятности наступления страховых случаев и т. д. Условия предоставления дополнительных услуг, стороны договора страхования обговаривают отдельно. При заключении договора следует внимательно ознакомиться с его содержанием. Особенно обратите внимание на раздел договора "Права и обязанности сторон". Права и обязанности сторон примерно одинаковы у всех страховщиков. Так, страхователь обязан сообщать обо всех договорах страхования, которые заключены в отношении страхуемого имущества. Кроме того, он должен известить страховщика о любых фактах, которые способны повлиять на оценку, как самого имущества, так и страховых рисков.

Стоимость страхования арендуемой квартиры

Стоимость страхования рисков в арендуемой квартире зависит от многих обстоятельств. Любой фактор, повышающий риск какого-либо ущерба и, соответственно, наступления страхового случая, влияет на стоимость страхового полиса. Сам факт, что квартира сдается в аренду, обычно увеличивает стоимость страхования. Стоимость страховки зависит и от того, в который раз вы заключаете договор страхования: или впервые или вы страхуете квартиру в одном и том же агентстве уже несколько лет подряд, происходили ли страховые случаи или нет.

Страхование элитных квартир. Особенности

Застраховать элитную квартиру можно от отдельных видов рисков: залива, взломов, краж, стихийных бедствий и прочего, - так и от всех рисков вместе. Комплексная страховка по полному пакету рисков обойдется дешевле, чем от каждого в отдельности. Пакет страховых рисков имеет строго определенный перечень рисков, которые надо выбрать, предварительно внимательно изучив.
При страховании конструкций квартиры (несущие стены и перекрытия) на сумму более 200 тыс. долл., ее отделку и инженерное оборудование со страховой суммой более 500 долл. за кв. м общей площади, имущество в квартире на сумму более 200 тыс. долл., самый оптимальный вариант - полис «Элитная квартира». При таком подходе существенно экономится время: оформление одного договора страхования происходит быстрее нескольких. Также следует отметить еще один нюанс: полис составляется на предъявителя. При утрате или повреждении имущества получить страховое возмещение может любое лицо, предоставившее при наступлении страхового случая полис и подтвердившее свои права на застрахованное по нему имущество. Страховую сумму по гражданской ответственности страховщики устанавливят по вашему желанию, но не менее 3 тыс. долл. Стоимость ценного имущества в обязательном порядке подтверждает своим заключением лицензированный оценщик. Страховую сумму устанавливают как в рублях, так и в другой конвертируемой валюте. В последнем случае страховое возмещение рассчитывают в этой валюте и переводят в рубли по курсу на дату страхования или произведения страховых выплат – внимательно ознакомьтесь с договором.
Тарифы страхования элитной квартиры (ее конструкций, отделки, инженерных систем, домашнего имущества) имеет индивидуальные особенности для каждой компании – выбор есть.
При выборе страховщика в первую очередь следует обратить внимание на качественные услуги и деловую репутацию. Если компанией предложена ставка существенно ниже рыночной, можно предположить, что при урегулировании убытка и возмещении причиненного ущерба у страхователя возникнут серьезные проблемы со страховыми выплатами.