Страхование коттеджей, домов

Страховые риски

Страхование объектов загородной недвижимости - домов и коттеджей не отличается принципиально от процесса страхования городского жилья - квартир. Коттеджи, дома так же, как квартиры, страхуют от стандартных рисков: пожара, залива водой, взрыва газа, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц (ограбление, вандализм и др.).
Как и в случае со страхованием квартир, владелец загородного дома может включить в полис и иные потенциальные риски, грозящие его имуществу.
При страховании загородной недвижимости риски делят на три категории: несчастные случаи (пожары, взрывы, падение деревьев или летательных аппаратов и пр.), стихийные бедствия (тайфуны, обвалы, сели и пр.) и противоправные действия третьих лиц (разбой, грабеж и т. д.). Некоторые страховщики предлагают защиту от дополнительных рисков, например, от непреднамеренного повреждения застрахованного имущества третьими лицами, загрязнения почвы.
Некоторые страховщики предлагают собственные определения конкретных страховых рисков. Уточните, что именно подразумевает страховщик под тем или иным риском: если происшедшее событие не будет соответствовать определению, страховщик не признает наступление страхового случая.
Пример, страховая компания для выдачи компенсации за повреждения, причиненные землетрясением, требует доказательств, что при возведении дома учитывалась сейсмическая обстановка района. Иная страховая компания указывает в правилах страхования, что имущество может быть застраховано от бури или урагана. При этом отмечено, что убытки будут возмещаться только в том случае, если скорость ветра превышала 70 км/час. Скорость ветра должна быть подтверждена страхователем или выгодоприобретателем, которые обязаны предоставить страховщику сводку местной гидрометеослужбы.
Перед тем, как обратиться к страховщикам, определите, что вы хотите застраховать - только дом (а значит, его внутренние конструкции и “коробку”), внутреннюю отделку (обои, штукатурку, паркетный пол) или еще и имущество (мебель, технику, дорогая одежда). Во-вторых, точно решите - от каких рисков вы хотите застраховаться.
Иногда при страховании коттеджей, домов предлагается не страховать фундамент, так как страховка пропорционально распределяется на каждый отдельный элемент застрахованного имущества. При страховании дома целиком вы получите всю сумму страховых выплат, если дом уничтожен полностью (вместе с фундаментом), а такие повреждения достаточно редки. Если при заключении договора страхования исключить из перечня страхуемых частей дома наименее подверженный повреждениям фундамент, то это увеличит сумму страховки, которую возможно получить.
Как и при страховании квартир, загородный дом страховщик осматривает до заключения договора. При осмотре зачастую одновременно производится оценка имущества, по результатам которой определяется страховая сумма. При осмотре имущества составляют его опись. Если осмотр не обязателен, страховщик делает опись со слов страхователя и требует предоставить фотографии страхуемого имущества.
Страховые компании предлагают также страхование хозяйственных построек на приусадебном участке (бань, гаражей и т. д.), внутренней отделки дома, ландшафтных сооружений (мостиков, беседок и пр.), внешнего оборудования (например, антенн), природного слоя земли, инженерных систем (поливных, осветительных, охранных). Список обширен, но некоторые страховщики ограничивают количество хозяйственных построек, которые можно застраховать.
Застраховать коттедж, дом вы можете не на полную их стоимость, а только на определенную часть (пропорциональное страхование) – на 30, 50% от стоимости загородной недвижимости. Следует обратить внимание, что частичный страховой платеж предусматривает и соответствующую компенсацию ущерба при возникновении страхового случая.
Система страхования, не предусматривающая предварительного осмотра объекта, возможна и в случае с загородной недвижимостью. Недостаток здесь состоит в невысокой степени ответственности страховщика.

Договор страхования

Страховой полис — документ стандартный, однако у различных страховых компаний он имеет свои особенности. Следовательно, сумма страховой премии и выплат при страховом случае может различаться. Советуем вам внимательно ознакомиться с договором страхования, чтобы выбрать наиболее оптимальный для вас вариант.
Стандартный полис описывает наличие определенного пакета рисков: на случай стихийного бедствия, пожара (по любой причине), наезда транспортного средства, падения деревьев, противоправных действий третьих лиц (краж, грабежа, разбоя). После профессиональной консультации и ознакомившись с условиями страховщика, вы можете выбрать наиболее востребованный комплекс страховых услуг. Затем страховая компания направляет своего агента для проведения осмотра объекта загородной недвижимости, составляет опись имущества, которое подлежит страхованию, и заключает договор. Страхование осуществляют только в соответствии с реальной стоимостью коттеджа, дома. Её определение проводят по документам купли-продажи или согласно строительной смете. В случае отсутствия документов, определяющих рыночную стоимость загородной недвижимости, страховая компания бесплатно проводит оценку объекта или просит клиента произвести его оценку у независимого лицензированного оценщика. Распространено страхование загородных домов по фиксированному тарифу и без оценки. Это возможно в случае, если стоимость загородной недвижимости не превышает установленного страховой компанией стоимостного порога для страхования коттеджа, дома без осмотра и оценки. Владелец загородной недвижимости может застраховать, как всю её целиком, так и отдельное строение. В этом случае, как правило, предлагают два вида договоров: на страхование строений, принадлежащих гражданам, и на страхование домашнего имущества.
Документы, необходимые для оформления договора страхования загородной недвижимости: государственные акты о предоставлении земельного участка в собственность, свидетельство о праве собственности на объект недвижимости (земельный участок), договор купли-продажи, справка БТИ и иные по требованию страховщика.
При наступлении страхового случая, страхователю желательно соблюдать определенную последовательность действий. Обычно страховщики устанавливают срок, в течение которого страхователь обязан известить о произошедшем страховом случае страховщика, и в зависимости от типа риска: милицию (кражи), автоинспекцию (наезды транспортных средств), органы пожарной охраны (пожары), аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра пострадавшего объекта соответствующими службами страхователь должен сохранять его в том виде, в котором он оказался после наступления страхового случая. В противном случае страховая компания имеет право отказать в страховой выплате.

Страховые случаи. Страховые выплаты

Страховые случаи
При наступлении страхового случая клиент обязан сразу известить страховщика. В обязанность страхователя входит представление документальных доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая. Это заявление может сделать как хозяин помещения, так и его представитель, в том числе арендатор. В определенный договором страхования срок необходимо продублировать заявление о страховом случае письменно.
Условия договора запрещают изменять обстановку квартиры после наступления страхового случая до прибытия представителей страховщика. Из данного правила только одно исключение: если предпринимаемые застрахованным лицом действия направлены на уменьшение ущерба, то они одобряются страховой компанией. Страховщик имеет право доступа в застрахованную квартиру для ее осмотра, страхователь обязан предоставить ему такую возможность.
Если произошел страховой случай, то известите службы, эксплуатирующие ваш дом: ДЕЗ, ТСЖ, управляющую компанию. Службы подготовят акт осмотра помещения. Этот документ очень важен при урегулировании убытка со страховой компанией. Его цель — установить причину произошедшего, виновника случившегося и определить размер нанесенного вам (вами) ущерба. Составленный акт нужно внимательно прочитать, потому что страховая компания будет рассчитывать выплаты, основываясь на этом документе. Если в акте указано, например, что залив произошел на кухне, а потом окажется, что от него еще пострадала и спальня, - это страховщиками не будет учтено. И вам придется составлять второй акт. Кроме того, акт желательно подписать у виновного лица (это должны сделать работники эксплуатирующей дом организации). Если в акте нет виновной стороны, это может затянуть выплату страхового возмещения. Почему - понятно. После выплаты страховки у компании возникает право регрессного требования к виновной стороне. А кто она? Это (если в акте не записано) придется определять. Страховщики обращаются к виновному с просьбой возместить расходы компании через суд.
При заключении договора страхования в полисе оговариваются действия и обязанности сторон при наступлении страхового случая. В первую очередь, необходимо обратиться в эксплуатационную службу для составления акта осмотра и, как отмечено нами выше, известить о произошедшем случае страховую компанию. Если получение необходимых справок вызывает затруднения, то страховая фирма направляет свой запрос, на который ей обязаны ответить. Любое лицо, имеющее право на получение страхового возмещения, должно быть заинтересовано в наличии материального доказательства выполнения своих обязательств по договору. Далее будет необходимо предоставить страховщику право осмотреть поврежденное имущество и предъявить документы - ущерб будет возмещен наличными деньгами или перечислением на счет в банке.
Обязанности представителей страховой компании:

• на месте оценить размер ущерба
• убедиться, что страховой случай имел место

Важно знать, что существует такое понятие, как форс-мажорные обстоятельства.
При их наступлении страховым компаниям (согласно ГК РФ) предоставляют право не выплачивать возмещение при уничтожении или повреждении имущества в результате:

• военных действий
• гражданской войны
• народных волнений или забастовок
• конфискации имущества
• реквизиции имущества
• ареста имущества
• уничтожения по требованию государственных органов.

Не секрет, что при наступлении страхового случая могут возникнуть некоторые проблемы с выплатой страховки, которых многие собственники жилья очень опасаются. Во избежание подобных случаев необходимо относиться ко всем вопросам, связанным со страхованием жилья, с большим вниманием.
Причем проблемы могут начаться еще на стадии заключения договора страхования. Например, оценка страхуемой квартиры, коттеджа, и имущества, находящегося в них. Страховая компания направляет в квартиру. коттедж своего эксперта-оценщика, а его оценка может оказаться существенно ниже ожиданий владельца недвижимости (страхователя). Собственник может пригласить независимого оценщика. При этом страховая организация имеет право оспаривать заключения эксперта страхователя, а собственник — заключения эксперта страховщика. В результате определение суммы, которая устроила бы обе стороны договора страхования, длится очень долго. В период кризиса страховые компании испытывают не лучшие времена, что выражается в их явном стремлении занизить сумму выплаты или отказать в выплате вообще.
На этапе оценки убытков по страховому случаю сложности могут возникнуть и при стандартном страховании жилья, и в случае оформления страховки на арендную квартиру. Если рассматривать вариант с арендой, то здесь вероятность того, что страховое возмещение не будет выплачено гораздо выше. Во-первых, большинство страховых компаний в принципе негативно относятся к подобным сделкам. Если же страховщик все-таки пошел на уступки и договор оформил, то нужно внимательно его изучить, уделяя особое внимание пунктам, напечатанным самым мелким шрифтом. Есть и другие особенности. Ни одна страховая компания не станет заниматься квартирой, в которой живут арендаторы. Конечно, есть определенные услуги для арендаторов и тех, кто сдает жилплощадь – страхование отделки квартиры и имущества от потопа, пожара и действий третьих лиц. Однако в последнем случае придется еще доказать, что, к примеру, воры не были в сговоре с арендатором. Если вы дали ключи арендатору, то он может у вас украсть любой застрахованный предмет. А страховая компания может посчитать: может быть, они в сговоре, может они просто захотели поменять старый диван на новый и так далее.

Страховые выплаты

Для оформления страхового случая страховщики требуют акт осмотра жилого помещения, копию свидетельства о праве собственности на квартиру, копию страхового полиса и заявление страхователя. Срок рассмотрения страхового случая - 2 недели с момента наступления страхового события и подачи заявления страхователя.
Если страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования - разные лица, первый может заменять второго. Но поскольку большинство страховщиков склонны распространять на выгодоприобретателя права и обязанности страхователя, такая замена реальна только в том случае, если выгодоприобретатель не успел приступить к осуществлению прав и обязанностей по договору. Отдельные договоры страхования предусматривают автоматический переход прав при смене собственника квартиры. Но новый владелец должен уведомить страховщика об изменениях.
При наступлении страхового случая страхователь обязан сразу известить компанию. Для получения компенсации от страховщика нужно представить документы, которые определены договором (правилами страхования). При выплате компенсации вы получите меньше, чем рассчитывали. Это может означать, что в вашем договоре предусмотрена франшиза - условие, которое позволяет страховщику уменьшить сумму выплачиваемого возмещения на конкретную сумму, которую оплатит сам страхователь. То есть часть ущерба оплатите вы, а основную часть вам компенсирует страховщик.
При осуществлении выплат после наступления страхового случая некоторые страховые организации рассчитывают сумму компенсации, исходя из стоимости этого имущества на момент наступления страхового случая. На подобное условие нужно обратить внимание, причем стоит уточнить, кто в таком случае будет определять стоимость конкретного объекта.
Страховщик вправе вообще не предоставить компенсацию или приостановить ее выплату, если, по его мнению, имеются веские основания подозревать страхователя (выгодоприобретателя) в умышленном причинении ущерба имуществу и страхователю, который не предоставил все требуемые для ее получения документы согласно договору страхования.