Вопросы ипотеки

Стоимость даже самой скромной квартиры сегодня несопоставима с доходами большинства россиян. Для того чтобы скопить средства на покупку жилья, требуется не менее десяти лет. А за это время сбережения могут обесцениться, да и цена квадратного метра заметно вырасти.
Подобная проблема характерна не только для России. Во многих европейских государствах, где уровень жизни выше, покупка квартиры оказывается не менее обременительной тратой для семейного бюджета граждан. Поэтому за рубежом недвижимость приобретают, как правило, благодаря получению ипотечного кредита.

Две ипотеки

 Слово «ипотека» переводится с греческого как «залог» или «заклад». Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, который предоставляется банком под залог приобретаемой недвижимости.
В процессе погашения ссуды заемщик имеет право проживать в купленной квартире, но распоряжаться ею (например, продавать или дарить) можно лишь после полного погашения кредита.
В мировой практике известны две основные модели ипотечного кредитования: американская и немецкая. Первая предполагает выпуск ценных ипотечных бумаг, обеспеченных недвижимостью, и требует от заемщика внесения первоначального взноса (около 30% стоимости квартиры). Именно эта система сегодня действует в нашей стране. Немецкий вариант ипотеки является более лояльным к заемщику. Он предусматривает постепенное аккумулирование денежных средств клиента на счету специализированного банка – стройсберкассы (ССК). После накопления определенной суммы заемщику выдается ипотечный кредит на покупку жилья. Причем государство поощряет граждан, участвующих в накопительных схемах, путем премирования их за счет казны.

В ожидании стройсберкасс

 Несколько лет назад депутаты Государственной Думы РФ выступили с инициативой создать институт стройсберкасс и в нашей стране. Соответствующий законопроект дважды вносился в Госдуму (в 2002 и 2004 гг.), но оба раза был снят с рассмотрения. В то время еще существовала надежда на то, что обеспечить россиян доступным жильем удастся исключительно с помощью «американской» ипотеки.
В ближайшее время документ планируется в очередной раз внести на рассмотрение Госдумы. Однако, по мнению большинства участников рынка, даже если законопроект пройдет все три чтения, реально создать институт российских стройсберкасс удастся не ранее чем через 1-2 года. Так, по мнению первого вице-президента Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования Валерия Казейкина, российское правительство пока не готово финансировать подобные проекты. «Поэтому, – считает г-н Казейкин, – после принятия закона о ССК система будет функционировать в урезанном, неполноценном виде».
Подобной точки зрения придерживается и руководитель Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству России Сергей Круглик. В частности, он рекомендует законотворцам «действовать шаг за шагом, а не создавать институты, которые будут «мертвыми».

Соответствовать запросам

 Внедрение немецкой модели ипотеки в России – дело будущего. Поэтому сегодня гражданам приходится решать свои жилищные проблемы с помощью ипотеки американского типа. К сожалению, подобная схема кредитования с трудом приживается на русской почве. Причины этого кроются в нестабильности отечественной экономики, не позволяющей банкам выдавать долгосрочные кредиты под низкий процент. С другой стороны, относительно скромный уровень доходов большинства россиян не дает им возможности выплатить первоначальный взнос.
Таким образом, «российско-американская» ипотека имеет целый ряд недостатков, существенно ограничивающих круг потенциальных заемщиков. К минусам можно отнести высокие процентные ставки, недостаточно продолжительные сроки погашения кредита, а также довольно жесткие требования банков к заемщику и приобретаемому жилью.
Между тем число людей, которые хотели бы решить свои жилищные проблемы с помощью ипотечного кредита, с каждым годом растет. Многие из них вынуждены отступиться от задуманного, получив отказ в одном из банков. И, между прочим, зря. Дело в том, что в разных банках условия кредитования могут существенно отличаться. Поэтому, получив отворот-поворот в одной организации, стоит попробовать обратиться в другую. Тем более что сегодня на рынке ипотечного кредитования работает уже немало операторов, предлагающих кредитные программы на любой вкус. Так, собственные схемы имеют различные банковские организации, отделы ипотечного кредитования ведущих агентств недвижимости. Кроме того, в городе работает Санкт-Петербургское ипотечное агентство, реализующее государственную программу ипотечного жилищного кредитования.

Вопросы ипотеки

 Для того чтобы выбрать подходящую программу ипотечного кредитования, имеет смысл обзвонить десяток-другой банков и агентств недвижимости, а затем сравнить предлагаемые ими условия.